Дтп

Как изменяется кбм при дтп. Как ДТП влияет на стоимость полиса Автогражданки

Страхование по ОСАГО является обязательным для каждого ответственного водителя, поэтому оформлять её придется в любом случае. На многочисленных форумах водители говорят о повышении цен на этот вид страховок, однако, Центральный Банк РФ не поднимал базовые тарифы.

Почему же дорожает полис ОСАГО и может ли авария повлиять на увеличение стоимости страховки? Насколько дороже придется заплатить в следующем году и что, если не я виновник этой аварии? На все эти вопросы мы готовы ответить.

Формула, по которой складывается стоимость полиса ОСАГО очень простая и для её расчета не обязательно быть математиком. Центральный банк России еще в 2004 году установил базовый тариф (БТ), который более не менялся, однако, коэффициенты за 12 лет менялись неоднократно.

Стоимость полиса складывается из БТ, умноженного на целый ряд коэффициентов, а именно:

территориальный (КТ);
бонус-малус (КБМ);
возраст-стаж (КВС);
ограничивающий коэффициент (КО);
мощность двигателя (КМ);
сезонность (КС);
нарушения (КН);
срок страхования (КП).

Самые дорогие страховые полисы будут для молодых водителей, автомобили которых имеют высокую мощность, при этом проживающих в городах, где высокая аварийная опасность ДТП. А наиболее дешевые страховки смогут приобрести водители, которые имеют более 10 лет стажа безаварийного вождения, которые проживают в убыточных регионах.

Базовый тариф – это неизменная составляющая стоимости обязательного страхового полиса автогражданской ответственности. При этом, для каждой категории транспортного средства ТБ является разным. Примечательно, что автомобили категории В, находящиеся в собственности у юридических лиц, а также пассажирский транспорт, принадлежавший компаниям-перевозчикам имеют повышенные тарифы.

Обычный легковой автомобиль (В категории) имеет БТ 1980 рублей. Если его используют для частного извоза, то тариф будет составлять 2965 рублей.

Территориальный коэффициент зависит от региона, где проживает водитель или используется его транспортное средство. Существуют регионы, где каждый день происходит большое количество ДТП, а есть так называемые убыточные регионы, где водители попадают в аварии значительно реже.

Значения КТ от 1,5 до 2, а узнать значения по каждому субъекту РФ, можно по специальной таблице. Исходя из неё наиболее высокие коэффициенты в таких городах, как Москва, Казань, Пермь, Якутск, Челябинск. Сегодня ведутся активные обсуждения в Государственной Думе, касательно повышения тарифов в некоторых городах до 2,4-2,5.

Что же касается возраста и стажа, то тут тоже все просто.

Если водитель имеет возраст до 22 лет, и стаж менее 3 лет – коэффициент 1,8.
Если водитель старше 22 лет, а стаж меньше 3 лет – 1,7.
Водитель моложе 22 лет со стажем от 3 лет и выше – 1,6.
Водитель старше 22 лет, имеющий стаж вождения более 3 лет – 1.

Страховые не делают ограничения по возрасту, а стаж рассчитывается с даты получения водительского удостоверения. Вопросы могут возникать лишь в случае, если в полис вписываются другие водители, которые будут допущены к управлению данным автомобилем.

Например, если автомобиль водит мужчина 30 лет с 5 летним водительским стажем, при этом вписывает свою молодую жену – 21 год, недавно получившую права, то коэффициент будет применяться по данным самого молодого водителя – 1,8.

И хотя существует мнение, что женщины водят хуже, чем мужчины, статистика упрямо утверждает обратное – именно представительницы прекрасного пола попадают в ДТП реже.

На стоимость страховки обязательно повлияет КО – ограничивающий коэффициент. В полис ОСАГО можно вписать до 5 человек, поименно. Однако, если вы не знаете, кто еще может быть допущен к управлению вашим транспортным средством, а такое часто бывает, когда автомобиль принадлежит фирме, то здесь агент применит при расчете коэффициент 1,8.

Коэффициент мощности автомобиля тоже рассчитывается очень просто – чем больше лошадиных сил в вашем железном коне, тем выше коэффициент. Почему так?

С точки зрения страховых компаний, более мощные транспортные средства имеют более высокую стоимость, в том числе и ремонта, поэтому страховая сумма должна быть выше. Также, эти автомобили имеют большую вероятность попасть в ДТП, нежели малолитражные тихоходные машинки, на которых сильно не разгонишься.

Сезонный коэффициент придуман для людей, которые ездят только в теплое время года или же в какой-либо другой сезон. Иногда это командировочные, которые проводят вдали от дома в другом регионе по нескольку месяцев. Также, этим коэффициентом могут пользоваться дачники, которые ездят за город только летом, а на зиму ставят свою машину в гараж.

Для того, чтобы не переплачивать за ОСАГО, эти категории граждан могут оформить сезонный полис. Вы можете оформить страховку на любой срок от 3 месяцев. Однако, ее стоимость не будет равнозначной годовой страховке. Например, ОСАГО на 12 месяцев стоит 4500 рублей, а на 3 месяца она будет выходить дороже, в перерасчете на 1 месяц.

Также, на стоимость полиса ОСАГО влияет еще КБМ – коэффициент бонус-малус, который начисляется за безаварийную езду, а также КН – коэффициент нарушений.

Для того, чтобы получить сумму, которую необходимо будет заплатить за полис ОСАГО, необходимо базовый тариф умножить на все эти коэффициенты, которые соответствуют вашим данным. Или воспользоваться калькулятором ОСАГО, который есть практически на каждом сайте страховой компании.

Как авария влияет на стоимость страховки?

В предыдущем разделе мы кратко описали, практически, все коэффициенты, влияющие на стоимость страхового полиса. Однако, есть еще два, о которых мы только упомянули вскользь, для того, чтобы подробно остановиться на них.

Коэффициент нарушений (КН) имеет значение 1,5, однако применяется достаточно редко на сегодняшний день.

Применяется он в таких случаях:

если водитель в случае ДТП давал заведомо ложные сведенья;
если умышленно содействовал наступлению дорожно-транспортного происшествия;
сюда же относятся все «пьяные» ДТП;
покидание места ДТП;
вождение без страхового полиса ОСАГО.

Данные обстоятельства и другие факты, за которые могут применить 1,5 КН, описаны в полном тексте закона «Об ОСАГО».

Еще один фактор, который влияет на стоимость страховки – это КБМ (бонус-малус), который предоставляет собой либо скидку, либо повышение стоимости страховки в случае ДТП. Как и КН, КБМ присваивается не автомобилю, а конкретному водителю.

Если водитель приходит в страховую компанию впервые и оформляет обязательную автогражданку, то ему присваивают 3 класс, который равен 1. На следующий год класс повышается в случае безаварийной езды, и коэффициент будет понижаться на 0,5 каждый год.

Так, например, 4 класс будет составлять 0,95, 5 класс 0,9 и так далее. Сколько действует один класс КБМ для водителя? Период составляет ровно год. При следующем оформлении страховки класс будет выше или ниже, в зависимости от того, как вы соблюдали ПДД.

Если в течение года у вас произошло ДТП, страховая компания делала выплаты компенсации, то ваш класс на следующий год понизится. А коэффициент станет выше. Стоимость страховки при наличии 1 ДТП повысится на 50%. Более подробно об этом можно узнать в таблице КБМ.

Сколько времени действует повышающий коэффициент?

Водитель, который попал в дорожно-транспортное происшествие, часто задается вопросом, сколько по времени будет действовать повышающий коэффициент и будет ли применяться КН? Как и скидка, так и повышение стоимости страховки будет действовать ровно год.

Так, например, водитель, имеющий 3 класс попадает в аварию по причине грубого нарушения ПДД (проезд на красный свет), в результате чего его класс понижается до 2, а страховка возрастает в цене. Кроме того, за это нарушение страховая применит КН — 1,5 за правонарушение. Но все это произойдет уже при следующем оформлении страхового полиса.

Если в течение года, с 3 классом, водитель попал в ДТП не один, а два раза, то класс будет еще ниже, а стоимость страховки еще выше.

Сегодня страховые компании продумали максимально эффективный механизм для того, чтобы автолюбитель не мог скрыть свою страховую историю. Раньше для этого достаточно было поменять компанию, но сегодня уже так сделать нельзя.

С 2013 года страховщик при оформлении полиса делает запрос по базе РСА (Российского союза Автостраховщиков), в которой содержатся все данные о водителях. Система содержит более 100 миллионов карточек на водителей, которые заключали полисы ОСАГО за последние 3 года. После оформления страховки, агент передает обновленные данные в базу союза автостраховщиков.

Можно ли избежать повышения стоимости страховки? Водители на форумах утверждают, что да. Любой автовладелец может обнулить свою историю страхования. Страховая история ведется на водителя, но если в течение года он не оформлял ОСАГО, то история пропадает из базы.

То есть, водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие, может выйти из этой ситуации двумя путями: не указывать конкретные лица в страховке (если он не является собственником) либо не оформлять в течение следующего года полис автогражданки.

Предыстория: Права. Первая машина. Страховка. Регистрация. Первые ДТП. Задел на парковке ларгуса, а через неделю на другой парковке форда. Страховал в не самой популярной компании, где навязывают страхование жизни, но полисов нигде не было, поэтому пришлось так. Далее год пролетел не заметно и вот настал "тот" день. Ажиотаж. Везде только и говорят о подорожании страховки. Считая что она уже в два раза выросла и ещё обещают.
Четверг. 26.03.2015.
Отпрашиваюсь у руководителя на работе на следующее утро, чтобы пойти в страховую.
Пятница. 27.03.2015.
Еду в страховую (самую популярную в Челябинске ). Центральный офис работает с 8:30. 8:55 нету ни одного талона на очередь. Отвожу жену на работу. Через дорогу филиал этой страховой. Иду туда. Занимаю очередь. В очереди 5 человек. На двери читаю какие документы нужны для полиса ОСАГО и понимаю что забыл тех. осмотр. (машина 12 года, поэтому пришлось сделать тех. осмотр - 600 рублей и машину никто не видел даже ). На работу опоздал на 20 минут. Отпросился на понедельник.
Понедельник. 30.03.2015.
Утром ищу паспорт. Не могу найти. Ладно еду так. В очереди человек 10-15 (на вскидку ). Занимаю очередь. На двери читаю какие документы нужны для полиса ОСАГО: паспорт (оригинал ) страхователя… На работу опоздал на 5 минут. Отпрашиваюсь на вторник. Надо мной уже посмеиваются на работе. Вечером жена нашла паспорт.
Вторник. 31.03.2015.
Филиал работает с 9:00. В 9:05 я занимаю очередь. Передо мной уже человек 8. В 10:15 подходит моя очередь. Начинаем оформлять (в первый раз делал без ограничений по водителям, разница составила 200 рублей ). Сообщает, что у меня были ДТП. Страховка будет стоить 15400. Я немного в шоке конечно. Тогда девушка предлагает сделать на меня, а не на машину (объясняю: когда без ограничений, то ДТП фиксируются на машину, а не на водителя, а когда с ограничением по водителям, то на водителя ). Считаем. Выходит 9600 + можно вписать (прав жены с собой нету ). Вписать можно и позже. Слышал, что везде теперь навязывают страхование жизни, но мне не предлагали. Зато предложили дополнительный полис за 600 рублей, по которому выплачивают денежные средства, если у второго участника ДТП нет страховой. Я согласился. Всякое в жизни бывает. Так же девушка (сотрудник страховой ) сказала, что с 1.04.2015 страхование подорожает на 10%, а с 12.04.2015 еще подорожает (на сколько, она не знает - так сказала ).

Подведем итог: если машина застрахована ОСАГО без ограничений и было ДТП, не важно кто был за рулем, коэффициент нарушений идет на машину, если машина застрахована ОСАГО с ограничениями по водителям, то коэффициент нарушений идет на водителя (именно водителя, а не страхователя ), т.е. в ближайшие 2 года после ДТП Вам к полису будут прибавлять не малую сумму.

Садясь за руль автомобиля, никто не может застраховать себя от участия в дорожном происшествии. Даже самый опытный и дисциплинированный автовладелец может пострадать от чужого лихачества на дороге.

У водителей, попавших в происшествие, возникает много вопросов и в том числе, как авария повлияет на стоимость страхового полиса.

С 1 января 2013 года все страховые компании России имеют возможность пользоваться автоматизированной информационной системой ОСАГО (АИО). АИО – это единая база выданных полисов ОСАГО всеми компаниями Российской Федерации.

Согласно договоренности с Российским союзом автостраховщиков, все страховые компании обязаны в течение 15 дней заносить в АИО данные по выданным ими полисам ОСАГО и осуществляемым выплатам в связи с наступлением страхового случая.

Введение новых правил позволяет страховщику узнать всю историю клиента, который впервые обратился в конкретную компанию. Тем самым, фирмы обезопасили себя от ситуации, когда водитель после ДТП, чтобы избежать подорожания полиса, обращался за оформлением автогражданской ответственности в иную копанию, не указывая об аварии.

Что влияет на стоимость полиса ОСАГО

Закон об ОСАГО регулирует стоимость полиса обязательной автогражданки и рассчитывается всеми страховыми компаниями по единой формуле: базовый тариф, установленный государством, умножается поочередно на, предусмотренные законом, коэффициенты.

Таким образом, коэффициент может:

увеличить, если значение коэффициента больше чем 1;
уменьшить, если значение – меньше чем 1;
не изменить, если значение – равно 1.

Одним из таких коэффициентов, предусмотренных законом, является коэффициент «бонус-малус», который характеризует дисциплинированность собственника транспортного средства.

Почему тогда у разных компаний полис стоит по-разному? Это связано с тем, что по закону для базового тарифа установлен коридор, а не фиксированное число.

Например, для легковых авто, которые принадлежат физическим лицам, коридор базового тарифа установлен в пределах 3 432 – 4 118 рублей. Именно размер базового тарифа, который выбирает страховая компания, и определяет, сколько стоит полис обязательной автогражданской ответственности.

Загадочный коэффициент «бонус-малус»

Коэффициент «бонус-малус» (Кбм) – призван характеризировать дисциплинированность водителя, а именно, отображать количество ДТП, в которых он был виноватой стороной, и обращался за получением выплат по автогражданке.

Если автолюбитель попал в ДТП, но не был его виновником, то это происшествие не влияет на КБМ!

Для расчёта данного коэффициента страховщиками разработана таблица, в которой учитываются следующие параметры:

класс, который присваивается автовладельцу на начало периода;
сколько было дорожно-транспортных происшествий по его вине на протяжении периода (1 года);
сколько было периодов (иначе говоря, сколько лет подряд автолюбитель приобретает автогражданку).

Когда водитель оформляет полис ОСАГО впервые, то ему присваивают 3 класс и значение Кбм = 1.

Если в течение страхового периода человек не становился виновником ДТП и не обращался за получением компенсационных выплат, то на начало следующего периода ему будет присвоено 4 класс, а значение Кбм = 0,95, то есть он получит скидку 5%.

Если собственника автомобиля признают один раз виновником ДТП, и он обратится за получением страховых выплат, то на начало следующего страхового периода ему будет присвоено 1 класс, а значение Кбм = 1,55, то есть полис автогражданской ответственности на следующий год станет дороже на 55%.

Если на протяжении первого года водитель будет виноватой стороной двух и более аварий, то ему присвоят класс М, для которого Кбм=2,45, то есть полис станет дороже на 145%.

К более опытным и безаварийным водителям страховщики более лояльны.

Например: У вас за плечами пять лет водительского стажа без инициирования ДТП и при покупке очередной автогражданки, вы получаете свой законный 8 класс, у которого Кбм=0,75, соответственно, скидка равна 25%. И вдруг вы совершили аварию и обратились за выплатой компенсации. На следующий год ваш класс будет 5, для которого Кбм=0,9. В результате вы получите 10% скидку на полис при том, что были виновны в происшествии.

Страховщики при разработке таблицы предусмотрели, максимальную скидку на полис в размере 50%. Ее может получить водитель с 13 классом и соответственно Кбм =0,5. Это возможно по истечению 10 лет безаварийного вождения.

Таким образом, водитель самостоятельно влияет на увеличение или понижение Кбм своим поведением на дороге и соблюдением ПДД.

Онлайн расчет стоимости полиса по коэффициенту «бонус-малус»

Знание Кбм поможет водителю, контролировать правильность расчетов стоимости полиса после аварии страховой компанией, и в случае необходимости отстаивать свои интересы.

Для ознакомления с таблицей расчета Кбм в режиме онлайн необходимо зайти на Официальный сайт Российского союза автостраховщиков. В меню сайта выбрать «В помощь страхователю».

В левом меню, нажав на «Порядок применения коэффициента «бонус-малус» вы получите бесплатный доступ к таблице, пояснению к ней, а также сможете ознакомиться с ответами на наиболее часто задаваемые вопросы.

Итог

В заключение можно сказать, что после аварии стоимость полиса ОСАГО возрастет только для виновника происшествия.

Если вы виновны в аварии, то вам следует знать следующее:

ваша страховая компания на протяжении 15 дней после уведомления о происшествии занесёт данные, об аварии и выплатах компенсации в АИО. Вам нет смысла менять своего партнера, с целью утаить факт ДТП. Все страховые компании пользуются базой АИО и ваша история вождения им видна в любом случае;
на повышение стоимости полиса автогражданской ответственности после аварии влияет коэффициент «бонус-малус». Он отображает количество аварий на протяжении годового периода;
изменения коэффициента «бонус-малус» после аварии более строги к водителям с малым стажем и лояльны к опытным водителям;
вам нужно самостоятельно контролировать правильность расчетов коэффициента «бонус-малус» страховой компанией и после обнаружения ошибки отстаивать свои интересы.